Изменения в законодательстве о банковских картах

• Главная
• Банковские споры
• Статьи
• Изменения в законодательстве о банковских картах

01.12.20088453

Янина Михайловна Фальковская, кандидат юридических наук.

Изменение приоритетов российского рынка розничного кредитования, а именно рост доли кредитов с использованием кредитных карт, недавно нашло отражение в нормативной базе. Указанием Банка России от 21 сентября 2006 г. в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение N 266-П) внесены изменения, которые в целом направлены на стимулирование развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей с использованием платежных, в том числе банковских карт.
Рассмотрим эти новеллы подробнее.
В преамбуле Положения N 266-П уточнено, что оно устанавливает особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может быть не только «кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией», но и иностранный банк (или юридическое лицо, не являющееся иностранным банком). Такое изменение обусловлено тем, что Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» различает понятия «иностранный банк» и «кредитная организация». В соответствии с ч. 4 ст. 1 указанного Федерального закона иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Обращаем особое внимание на изменение терминологии — по всему тексту Положения N 266-П расчетная карта теперь именуется «расчетная (дебетовая) карта». Следует отметить, что данное наименование ранее широко использовалось в литературе в отношении карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете,  или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Расширена возможность договорного регулирования порядка предоставления и возврата денежных средств. В договоре с клиентом помимо конкретных условий предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядка возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам теперь может определяться и порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств (п. 1.8 Положения N 266-П).
Центральной новеллой является изменение порядка предоставления кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов с использованием платежных карт в зависимости от вида последних (п. 1.8 Положения N 266-П). Ранее такие денежные средства предоставлялись кредитной организацией клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием и расчетных, и кредитных карт, только посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Теперь же предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться двояко: как путем зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, так и без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам — резидентам.
Данное изменение согласуется с нормами гражданского законодательства РФ, поскольку нормы глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ не обусловливают предоставление кредита открытием банковского счета заемщику и относят порядок возникновения обязанностей банка и клиента к условиям кредитного договора. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Соответственно, на операции, совершаемые с использованием кредитных карт, при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета не распространяется общее требование п. 1.12 Положения N 266-П о том, что клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Корреспондирующее изменение внесено в п. 2.3 Положения N 266-П, предоставляющее право клиентам — физическим лицам, являющимся резидентами, осуществлять с использованием кредитных карт за счет предоставляемого кредита в валюте РФ без использования банковских счетов широкий круг операций, а именно:
получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;
иные операции в валюте РФ, в отношении которых РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
Предполагается, что возможность предоставления физическим лицам — резидентам кредитов в валюте РФ без использования банковского счета в целях оплаты товаров (работ, услуг) с использованием кредитных карт будет способствовать дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования, а также увеличению доли безналичных расчетов физических лиц в сфере розничных платежей. Кроме того, рассмотренная нами новелла не только снижает операционные расходы всех кредитных организаций, но и является особо актуальной для тех из них, которые не вошли в систему страхования вкладов. Ведь согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» таким кредитным организациям запрещено принимать средства от физических лиц во вклады, под которыми понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (ст. 2 указанного Федерального закона).
Следует подчеркнуть, что возможность предоставления кредита без использования банковского счета клиента установлена лишь в отношении кредитных карт, поэтому с расчетными (дебетовыми) картами кредитные организации, не вошедшие в систему страхования вкладов, работать по-прежнему не могут.
При этом в отношении случаев предоставления кредитной организацией клиентам-нерезидентам денежных средств в валюте РФ для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, порядок не изменился — оно осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета без использования специальных банковских счетов клиентов-нерезидентов.
Поскольку при совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается, вся необходимая информация должна быть предоставлена клиенту в иной форме. Поэтому п. 1.13 Положения N 266-П дополнен нормой, согласно которой порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента — физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.
Клиенты — физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре (п. 2.4 Положения 266-П). В отношении предоплаченных карт подобного права теперь не предусмотрено. В прессе справедливо указывают на наличие проблемы, связанной с возможностью клиента — физического лица снять с использованием рублевой кредитной карты денежные средства в иностранной валюте, что приведет к нарушению кредитной организацией, не являющейся участницей системы страхования вкладов, требования о возможности выдавать кредиты только в валюте РФ (п. 1.8 Положения N 266-П).
Для эффективного развития инфраструктуры, обслуживающей розничные платежи, упрощен порядок документального оформления проводимых операций (в частности, в банкоматах).
Ранее при выдаче (приеме) в пункте выдачи наличных кредитной организации клиентам — физическим лицам (от клиентов — физических лиц) с использованием платежных карт наличных денежных средств в валюте РФ со счетов (на счета) в валюте РФ, открытых в данной кредитной организации, не оформлялись ни реестр операций с наличной валютой и чеками, ни документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 113-И. Теперь установлена диспозитивная норма — указанные документы «могут не оформляться» (п. 3.8 Положения 266-П).
При этом расширен круг операций, при проведении которых не оформляется документ, подтверждающий их совершение, предусмотренный Положением Банка России от 9 октября 2002 г. N 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» и Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. N 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». К ним теперь относятся не только операции по получению или внесению наличных денежных средств в банкомат, но и операции по обмену валюты РФ на иностранную валюту, иностранной валюты на валюту РФ, валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) на валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств), в том числе с использованием платежных карт, в банкоматах (п. 3.9 Положения N 266-П).
В заключение отметим, что, несмотря на внесенные новеллы, Положение N 266-П нуждается в дальнейшем совершенствовании,  — в частности, в расширении используемой терминологии (без справочных ссылок на англоязычный глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах), определении правового статуса ПИН-кода, увеличении видов банковских карт.

 С аналогичной тематикой и практикой нашего Центра по теме БАНКОВСКИЕ СПОРЫ — вы можете ознакомиться ниже, перейдя по ссылке:

1. Права потребителя при оказании банковских услуг
2. Много шума из-за чего?
3. О роли кредитных организаций в бюджетной деятельности государства и муниципальных образований
4. Деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации
5. Анализ качества активов, обязательств и платежеспособности банка в кризисных условиях
6. Правовой характер отношений, возникающих при оплате гражданами услуг операторов мобильной связи
7. Досрочное погашение кредита
8. Карточные счета
9. Особенности прекращения заемного правоотношения
10. Кредиты счет любят?

• В состав наследственного имущества входит доля ООО
• Наследование и участие в ООО
• Возмещение участнику ООО причиненных убытков
• Корпоративные споры в отношении несовершеннолетних