Правовые аспекты восстановления платежеспособности кредитных организаций в период кризиса

• Главная
• Банковские споры
• Статьи
• Правовые аспекты восстановления платежеспособности кредитных организаций в период кризиса

14.10.20084409

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОССТАНОВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ПЕРИОД КРИЗИСА

О.И. СИНГУР

Сингур О.И., зам. директора Департамента правового консультирования ЗАО «Аудиторско-консультационная группа „Развитие бизнес-систем“.

С начала 80-х годов банковские кризисы наблюдались более чем в 70 странах мира, и в настоящий момент их можно считать неотъемлемой чертой текущего этапа развития мировой экономики. В настоящее время многие эксперты прогнозируют наступление мирового экономического кризиса, который грозит затронуть банковские системы всех государств.
Государство, признав наличие в стране банковского кризиса, вынуждено тем или иным способом решать проблему неплатежеспособности банков. При этом применение обычных правовых механизмов восстановления платежеспособности, которые предусмотрены в законодательстве о несостоятельности (банкротстве), в условиях кризиса не всегда оказывается достаточным. Как отмечают А.Г. Шеломенцев, С.В. Фомин, „в кризисной фазе возрастает необходимость и расширяется набор инструментов государственного регулирования… традиционные меры должны быть дополнены широким набором организационно-правовых, денежно-кредитных, бюджетных и других механизмов“.
История современной российской банковской система еще не насчитывает и двух десятков лет, но уже произошли серьезные банковские кризисы, которые сказались на общем состоянии всей экономики России. По мнению экспертов, в России произошло по крайней мере три банковских кризиса:
— 1995 г. — латентный кризис;
— 1998 г. — системный банковский кризис;
— 2004 г. — „кризис доверия“ к банкам.
Для ликвидации последствий кризисов государством принимались различные меры в зависимости от тяжести последствий и степени влияния банковского кризиса на экономику страны в целом.
Очевидно, что Банк России являлся и является именно тем уполномоченным государством органом, который должен максимально быстро и эффективно реагировать на дестабилизацию банковской системы и принимать меры, направленные на восстановление платежеспособности кредитных организаций в период кризиса.
Настоящая статья посвящена обобщенному правовому анализу нормативных правовых актов Банка России, принятых Банком России в период банковских кризисов, что позволило автору выявить наиболее общие закономерности действий Банка России, тенденции их развития, формы реализации.
Для банковских кризисов характерно массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банков и, как следствие, возрастание риска потери ликвидности банковской системы в целом. В силу этого обстоятельства Банк России осуществлял меры, направленные на поддержание ликвидности банков, путем активного использования методов и инструментов денежно-кредитной политики. Так, в период системного банковского кризиса августа 1998 г. и „кризиса доверия“ 2004 г. Банк России неоднократно принимал решения о регулировании размера обязательных резервов кредитных организаций: указание Банка России от 1 сентября 1998 г. N 335-У „Об изменении нормативов обязательных резервов“; указание Банка России от 17 ноября 1998 г. N 414-У „О нормативах обязательных резервов“; телеграмма Банка России от 11 июня 2004 г. N 1445-У „Об изменении нормативов обязательных резервов кредитных организаций и проведении внеочередного регулирования размера обязательных резервов“; телеграмма Банка России от 7 июля 2004 г. N 1473-У „Об изменении нормативов обязательных резервов кредитных организаций и проведении внеочередного регулирования размера обязательных резервов“.
Экономическая суть проведения данного мероприятия состоит в том, что снижение размера обязательных резервов кредитных организаций позволяет последним высвободить значительную часть денежных ресурсов и направить их для поддержания собственной ликвидности.
Правовой основой реализации Банком России полномочий по изменению размера обязательных резервов является ст. 38 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ (далее — Федеральный закон N 86-ФЗ), в соответствии с которой Банк России вправе устанавливать размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов.
В свою очередь, согласно ст. 25 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 „О банках и банковской деятельности“ (далее — Федеральный закон N 395-1), кредитная организация обязана выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Необходимо отметить, что указанная статья включена законодателем в гл. III «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций» Федерального закона N 395-1. Обеспечение защиты прав и интересов вкладчиков, кредиторов кредитной организации за счет обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществляется путем их перечисления на счета кредитной организации после принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. За счет средств обязательных резервов частично компенсируются требования кредиторов кредитной организации в процессе конкурсного производства.
Следует отметить, что Банк России вправе самостоятельно определять процент снижения размера обязательных резервов. Единственным ограничением реализации Банком России вышеуказанного права является предусмотренная абз. 3 ст. 38 Федерального закона N 86-ФЗ норма о запрещении единовременного изменения нормативов обязательных резервов более чем на пять пунктов.
Нормативные акты Банка России, устанавливающие размер резервных требований (нормативы обязательных резервов), не подлежат государственной регистрации, что, по существу, позволяет достаточно оперативно реагировать и влиять на кризисную ситуацию. Банк России вправе издавать нормативные акты только в формах, предусмотренных ст. 7 Федерального закона N 86-ФЗ, а именно в форме указаний, положений и инструкций. Вместе с тем акты, принятые Банком России в период кризиса и регулирующие нормативы обязательных резервов, зачастую оформлялись в виде телеграмм, писем, оперативных указаний, т.е. с использованием не предусмотренных для нормативных актов Банка России форм. В связи с чем такие документы не являлись нормативными актами и, по существу, носили рекомендательный характер.
Таким образом, можно констатировать, что в период кризисов Банком России неоднократно изменялся норматив обязательного резервирования в сторону его снижения, что способствовало восстановлению платежеспособности кредитных организаций вне зависимости от их реального финансового состояния и поддержанию ликвидности банковской системы в целом. Данный инструмент денежно-кредитной политики играет важную роль в регулировании Банком России банковской системы.
В период банковских кризисов из-за увеличения числа кредитных организаций, испытывающих нехватку денежных средств, финансовые трудности, возникают проблемы в осуществлении расчетов. В целях локализации кризиса платежной системы и обеспечения ее бесперебойного функционирования Банком России проводился многосторонний межбанковский клиринг. В соответствии с указанием Банка России от 24 сентября 1998 г. N 358-У «О порядке осуществления расчетных операций Банком России 25 сентября 1998 г. в отдельный регионах», указанием Банка России от 1 октября 1998 г. N 369-У «О порядке осуществления расчетных операций Банком России 2 октября 1998 года» банкам было разрешено использовать значительную часть обязательных резервов для осуществления первоочередных платежей при проведении Банком России специальных расчетных процедур по так называемой «расшивке» неплатежей (18 сентября, 25 сентября, 2 октября 1998 г.). По мнению экспертов, проведение Банком России многостороннего межбанковского клиринга способствовало проведению расчетных операций на сумму более 40 млрд. руб., в том числе более 20 млрд. руб. в бюджеты различных уровней и внебюджетные государственные фонды.
Проведение межбанковских расчетов может быть осуществлено с использованием прямых корреспондентских отношений, через подразделения расчетной сети Банка России, по счетам межфилиальных расчетов и клиринга. Банки-плательщики самостоятельно определяют «путь» проведения платежа. Проведение расчетов через расчетную систему Банка России построено на основе добровольного волеизъявления банка-плательщика, и в этом случае Банк России выполняет посредническую роль при осуществлении кредитными организациями расчетных операций. Оказание расчетных услуг Банком России строится на платной основе.
В ситуации, которая возникла в результате банковского кризиса августа 1998 г., кредитным организациям вменялось в обязанность осуществить расчеты с другими кредитными организациями посредством использования только расчетной сети Банка России. При проведении многостороннего межбанковского клиринга в соответствии с указаниями Банка России кредитные организации не вправе были использовать иные пути осуществления расчетных операций. У Банка России с кредитными организациями помимо договорных отношений по открытию и использованию корреспондентских счетов, по осуществлению межбанковских расчетов в силу принятия нормативного акта Банка России возникали отношения власти и подчинения. Таким образом, проведение многостороннего межбанковского клиринга в период кризиса носило форму прямого администрирования, реализуемого Банком России посредством прямого (властно-волевого) метода воздействия.
Для достижения цели стабилизации банковской системы в период кризиса Банком России наряду с применением административных методов воздействия использовались и механизмы рыночной экономики, построенные на договорных отношениях. К таким механизмам можно отнести операции Банка России на открытом рынке, рефинансирование кредитных организаций.
В период кризиса 1996 г. Банк России выкупил у банков государственных казначейских обязательств на сумму около 2 трлн. руб.. Правовой основой осуществления Банком России операций на открытом рынке на тот период являлись ст. 35, 39, 45 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (в настоящее время аналогичные положения закреплены и в Федеральном законе N 86-ФЗ). Для кредитных организаций выкуп Банком России государственных казначейских обязательств означал поступление дополнительных финансовых ресурсов. Это позволило им увеличить долю денежных средств в своих активах и преодолеть временно возникшие финансовые трудности в отношениях с вкладчиками, кредиторами вследствие недостатка денежных средств.
В течение кризиса августа 1998 г. Банк России предоставлял кредитным организациям так называемые стабилизационные кредиты. Стабилизационные кредиты получили ОАО «АКБ „Автобанк“ (2, 5 млрд. руб.), АКБ „Банк Москвы“ (1 млрд. руб.), ОАО „Банк „Возрождение“ (1, 2 млрд. руб.), ОАО „АКБ „Московский индустриальный банк“ (0, 4 млрд. руб.), ОАО „КБ „Мост-банк“ (2, 3 млрд. руб.), АКБ „СбС-АГРО“ (6, 9 млрд. руб.). В 2004 г. Банк России предоставил ОАО „Внешторгбанк“ кредит под обеспечение государственными ценными бумагами для санирования последним ОАО „Гута-Банк“.
В ст. 4 Федерального закона N 86-ФЗ установлено, что Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и выполняет функцию по организации системы их рефинансирования. В соответствии с п. 4 ст. 35 Федерального закона N 86-ФЗ рефинансирование кредитных организаций относится к числу основных инструментов и методов денежно-кредитной политики Банка России и представляет собой кредитование Банком России кредитных организаций в соответствии с порядком и условиями, которые устанавливаются Банком России. На момент кризиса 1998 г. действовало Положение Банка России от 6 марта 1998 г. N 19-П „О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг“ (далее — Положение N 19-П), в соответствии с которым кредит предоставлялся кредитной организации:
— имеющей достаточное обеспечение по кредиту;
— выполняющей в полном объеме обязательные резервные требования;
— не имеющей просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед Банком России.
Предоставление кредитов банкам в порядке, предусмотренном Положением N 19-П, по нашему мнению, могло осуществляться только в условиях стабильности банковской системы. В условиях быстро развивающегося банковского кризиса возможность получения кредитными организациями кредита Банка России в соответствии с Положением N 19-П практически отсутствовала. Это было обусловлено наличием финансовых трудностей той или иной степени тяжести практически у всех кредитных организаций.
Условия предоставления и погашения „стабилизационных кредитов“ утверждались решением Совета директоров Банка России. Выбор кредитных организаций, которым могли быть предоставлены кредиты, осуществлялся при отсутствии закрепленных в нормативном акте условий и порядка кредитования и в целом характеризовался непрозрачностью процедур. Как указывают Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, „раздача стабилизационных кредитов, проводимая Банком России в конце 1998 г., происходила… не в соответствии с экономически и юридически обоснованными критериями, диверсифицируя помощь среди многих банков, а руководствуясь иными, в частности политическими, критериями, под прикрытием которых легче реализовать субъективные симпатии и привязанности“.
Стабилизационные кредиты, выданные Банком России в период кризиса 1998 г., предоставлялись непосредственно кредитным организациям, испытывающим финансовые затруднения, что касается предоставления Банком России кредита ОАО «Внешторгбанк“ для санирования последним ОАО «Гута-Банк“, то кредит был предоставлен банку-санатору, участвующему в финансовом оздоровлении проблемной кредитной организации.
В соответствии с п. п. 1.1 — 1.3 Положения Банка России от 25 июня 1998 г. N 38-П о порядке предоставления Центральным банком Российской Федерации кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации, кредитование банка-санатора осуществляется Банком России в соответствии со ст. 4 и 40 Федерального закона N 86-ФЗ в целях поддержания стабильности банковской системы, в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.
Автор солидарен с мнением Ш.Ш. Узденова, М.Ю. Сытникова, которые отмечают, что «государство в лице Банка России обладает финансовыми, организационными и иными возможностями по предотвращению системных кризисов в банковской сфере. Для этого зачастую государству достаточно рефинансировать ряд кредитных организаций, положительно зарекомендовавших себя на рынке банковских услуг. Это позволит кредитным организациям решить временно возникшую у них проблему с оборотными средствами и локализовать так называемый эффект домино, которому подвержена банковская система“. Аналогичную точку зрения высказывает и профессор М.М. Ямпольский, который отмечает, что «банковский кризис, свидетельствующий о нарушении ликвидности отдельными банками, не может быть преодолен с помощью обычно рекомендуемых мер по высвобождению средств из кредитных вложений… Реальному ослаблению кризиса может способствовать активизация деятельности ЦБ по предоставлению кредитов надежным коммерческим банкам».
Исходя из вышеизложенного, можно констатировать, что в период кризиса для восстановления платежеспособности кредитных организаций Банк России прежде всего использовал инструменты и методы денежно-кредитного регулирования, а именно: снижение нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление операций на открытом рынке, рефинансирование кредитных организаций. Вместе с тем Банк России принимал меры по ослаблению норм банковского регулирования и надзора.
В большей степени меры, принимаемые Банком России, были направлены на стабилизацию банковской системы в целом и не ориентированы на непосредственное оказание финансовой помощи конкретным кредитным организациям. По нашему мнению, спасение неплатежеспособных банков не должно быть функцией Банка России. Оказываемая им поддержка должна покрывать краткосрочную потребность кредитных организаций в ликвидных средствах. Одновременно должен существовать и эффективно функционировать механизм восстановления платежеспособности кредитных организаций, банкротство которых обходится обществу дороже, чем упреждающая финансовая поддержка.

С аналогичной тематикой и практикой нашего Центра по теме БАНКОВСКИЕ СПОРЫ — вы можете ознакомиться ниже, перейдя по ссылке:

1. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору
2. Правовые проблемы потребительского кредитования
3. Репо — гражданско-правовой договор
4. Современные проблемы финансово-правовой политики в отношении публично-правового статуса Центрального банка Российской Федерации
5. Повышение доверия к отечественной банковской системе как одно из направлений финансово-правовой политики Российского государства
6. Ответственность за нарушение валютного законодательства
7. Принципы юридической ответственности кредитных организаций в сфере банковской деятельности
8. Банки-стрелочники
9. «Серый» импорт — под контроль
10. Об особенностях учета доходов и расходов банков и страховых организаций. Позиция судов

• В состав наследственного имущества входит доля ООО
• Наследование и участие в ООО
• Возмещение участнику ООО причиненных убытков
• Корпоративные споры в отношении несовершеннолетних