Повышение доверия к отечественной банковской системе как одно из направлений финансово-правовой политики Российского государства

• Главная
• Банковские споры
• Статьи
• Повышение доверия к отечественной банковской системе как одно из направлений финансово-правовой политики Российского государства

14.10.20083291

ПОВЫШЕНИЕ ДОВЕРИЯ К ОТЕЧЕСТВЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
КАК ОДНО ИЗ НАПРАВЛЕНИЙ ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЙ ПОЛИТИКИ
РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВА

С.В. РЫБАКОВА

Закон должен быть правовым,
отвечать требованиям справедливости,
крепить доверие между людьми.

А.Н.Кокотов

Рыбакова С.В., доцент кафедры гражданского права и процесса Тамбовского государственного университета им. Г.Р. Державина, кандидат юридических наук.

Банковская система рыночного типа, характеризующаяся демонополизацией (разгосударствлением) сферы осуществления банковских операций, а также свободой конкуренции в борьбе за качество оказываемых услуг и соответствующие сферы влияния, в своем существовании и развитии должна опираться на проявления такой ценностной категории, как доверие. Объединяя в себе свойства морально-нравственного, психологического, экономического, организационного, а также правового характера, институт доверия призван опосредовать самые различные сферы банковских отношений, поскольку не только клиенты выбирают банки, но и банки выбирают клиентов.
При этом хотелось бы особо подчеркнуть тот факт, что клиентами банков могут быть не только физические лица и хозяйствующие субъекты, но и соответствующие органы государственной власти и местного самоуправления, представляющие интересы государственно-территориальных и муниципальных образований.
Как известно, в своей основе деятельность банковской системы базируется на функционировании особого экономического механизма — кредита, который, в свою очередь, выступает связующим звеном большинства взаимоотношений, складывающихся по поводу оказания банковских услуг. Думается, это касается не только операций по привлечению средств во вклады и их размещению, но и операций по открытию и ведению банковских счетов, осуществлению расчетов и некоторых других.
Обращаясь к словарю В. Даля, мы узнаем о том, что термин «кредит» означает не просто дачу и прием денег или товаров на счет, на срок, в долг, но и доверие, веру в долг, что свидетельствует о неразрывном единстве материальных и нематериальных компонентов юридических связей между субъектами, отношений, возникающих по поводу обеспечения сохранности денег, их приращения, использования в качестве средства платежа и пр.
Как представляется, одной из проблем современной банковской системы, препятствующей ее динамичному и прогрессивному развитию, является проблема оттока денежных средств из кругооборота банковского капитала. Своим возникновением указанная негативная ситуация обязана тем кризисным явлениям в политике и экономике, в результате которых произошла не только потеря денежных накоплений населения, но и обесценивание денег как таковых в начале 90-х годов прошлого столетия, а также в августе 1998 г. В результате был констатирован факт утраты доверия к банковской системе как к неспособной обеспечивать не только сохранность денежных средств, но и стабильность национальной валюты.
По нашему мнению, озабоченность государства пассивностью современных вкладчиков, связана с необходимостью решения проблем двоякого характера. С одной стороны, мы знаем о том, что вверенные банкам денежные средства являются мощным потенциалом для оживления и развития хозяйственных отношений, в связи с чем государство, всячески стремясь обеспечивать рост экономики и уровень благосостояния населения, естественно, прилагает усилия по стимулированию такого ее сектора, как банковский бизнес. С другой стороны, недоверие к банкам, порожденное как причинами экономического толка, так и многочисленными просчетами со стороны государства, прежде всего, является выражением недоверия самому государству, в котором происходили соответствующие кризисные явления и процессы, в связи с чем последнее заинтересовано в том, чтобы, прежде всего, вернуть доверие к себе, а затем к тем экономическим институтам, чья деятельность, нося рисковый характер, нуждается в соответствующем регулировании и охране.
Доказательством того, что необходимость укрепления доверия к банкам является одним из приоритетных направлений государственной политики современного Российского государства в указанной сфере исторических отношений, служат как выводы ученых, так и заявления, исходящие из уст органов управления, а главное, содержание нормативных правовых актов, регулирующих достаточно широкий на сегодняшний день круг общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.
В частности, А.И. Дружинин, отмечая в качестве одного из направлений государственной политики в банковской сфере укрепление доверия к банкам, указывает на то, что государство не должно выступать в роли пассивного наблюдателя за развитием кредитных отношений, а активно влиять на него.
В свою очередь, Е.Н. Пастушенко, резюмируя вывод о том, что основным содержанием государственного регулирования в денежно-кредитной сфере в том числе должна быть качественная законотворческая и нормотворческая деятельность, также основывает свои рассуждения на проблеме банковских рисков, причем как рисков отдельных банков, так и системных банковских рисков.
Анализируя тенденции, складывающиеся в сфере правового регулирования банковской деятельности, можно констатировать тот факт, что государство серьезным образом обеспокоено теми деструктивными последствиями, которые явились причиной потери доверия к банковскому сектору экономики, в первую очередь со стороны населения, не желающего хранить свои сбережения в банках, предпочитая этому хранение денег в «чулке» (номинированных как в отечественной, так и в иностранной валюте), «вложение денег в товар», ростовщичество и пр.
В частности, в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации от 30 декабря 2001 г., разработанной Правительством Российской Федерации совместно с Банком России, в качестве целей развития банковского сектора была особо отмечена необходимость «укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения». Последовательно реализуя обозначенные цели, в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. (от 5 апреля 2005 г.) Правительство Российской Федерации и Банк России вновь апеллируют к таким задачам, как необходимость усиления защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков.
Как следует из содержания указанного программного документа, одной из форм реализации политики государства в отношении банковского сектора является совершенствование банковского законодательства (п. 21).
По справедливому замечанию Н.И. Матузова, «парадокс состоит в том, что, с одной стороны, право и политика находятся в постоянном противоборстве, а с другой — они естественные союзники, ибо в известном смысле не могут успешно функционировать друг без друга», тогда как «законодательный процесс представляет собой, по сути дела, часть (момент, элемент) политического процесса.
Так, в числе законодательных актов, принятых после августовского кризиса 1998 г. и направленных на укрепление доверия к отечественной банковской системе, по нашему мнению, можно назвать следующие законы:
1) Федеральный закон от 8 июля 1999 г. „О реструктуризации кредитных организаций“ (в настоящий момент утратил силу);
2) Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“;
3) отдельные федеральные законы, внесшие изменения в Федеральный закон „О банках и банковской деятельности“ (например, Федеральный закон от 19 июня 2001 г.);
4) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“;
5) Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. „О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации“;
6) Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования физических лиц в банках Российской Федерации;
7) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. „О кредитных историях“ и ряд других.
Не углубляясь в анализ содержания указанных нормативных правовых актов, уже из их названия мы можем видеть стремление законодателя гарантировать финансовую устойчивость банковской системы, а значит, гарантировать защиту прав вкладчиков и других кредиторов банков с помощью различных мер организационного, экономического и правового характера, что в целом направлено не только на восстановление доверия к сберегательным отношениям, реализуемым в современных условиях различными коммерческими банками, но и на продуцирование интереса к иным банковским услугам, а также на укрепление доверия банков к своим клиентам.
Как представляется, результативность решения проблемы, связанной с укреплением доверия к отечественной банковской системе, зависит не только от интерпретации указанной проблемы различными органами государственной власти, детерминированной кризисными явлениями в экономике и насущными потребностями в рынке свободных капиталов, но и некоторыми ценностями нематериального характера, которые должны проистекать из института социальной ответственности бизнеса за социально-экономическое состояние общества.
Вместе с тем, по справедливому замечанию Г.В. Кипарской, в основу партнерства бизнеса и общества должны быть положены не только социальные интересы общества, но и соблюдение экономических интересов бизнеса, что в условиях рыночной экономики невозможно без направляющего участия государства, усиливающего и дополняющего ее импульсы.
Таким образом, диалектика социально-экономических и политических отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности, свидетельствует о взаимной заинтересованности всех участвующих в них субъектов в эффективности ее осуществления. Указанная эффективность, в свою очередь, существенным образом зависит от того кредита доверия, который способно „ссудить“ государство физическим лицам и хозяйствующим субъектам в качестве невещественного, но очень весомого потенциала надежности банковского бизнеса. Сказанное особенно важно в аспекте функционирования публичных финансов в условиях формирования правового социального государства.

С аналогичной тематикой и практикой нашего Центра по теме БАНКОВСКИЕ СПОРЫ — вы можете ознакомиться ниже, перейдя по ссылке:

1. Ответственность за нарушение валютного законодательства
2. Принципы юридической ответственности кредитных организаций в сфере банковской деятельности
3. Банки-стрелочники
4. „Серый“ импорт — под контроль
5. Об особенностях учета доходов и расходов банков и страховых организаций. Позиция судов
6. Мошенничество в кредитной сфере
7. „Мезоуровень“ банковской системы России
8. Анализ правовой природы ответственности банков, предусмотренной налоговым кодексом РФ
9. Место электронных денег в финансовой системе государства
10. Перевод денежных средств без открытия банковского счета

• В состав наследственного имущества входит доля ООО
• Наследование и участие в ООО
• Возмещение участнику ООО причиненных убытков
• Корпоративные споры в отношении несовершеннолетних