Судебные споры с банком

Первый Столичный Юридический Центр
г. Москва, Георгиевский пер., д.1, стр.1, 2 этаж
(495) 649-41-49; (495) 649-11-65

Судебные споры с банком

В связи с тем, что наши потребности растут, а для того, чтобы их реализовать необходимы денежные средства, которых зачастую у нас нет, вот тут нам на «помощь», если так это можно назвать, приходят Банки, которые предлагают различные формы кредитования: потребительский кредит, кредит на неотложные нужды и т.д. Распространённая форма заключения кредитного договора — это оферта, предложение заключить кредитный договор (со стороны клиента — письменное заявление о предоставлении кредита, адресованное Банку) и акцепт, согласие Банка (открытие банковского счета на Ваше имя). Зачастую в письменном заявлении о предоставлении кредита, Вы просите заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (далее СКС) и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Вам кредит  в размере энной суммы на определённый срок, с процентной ставкой за пользование кредитом  — в процентах годовых. При этом неотъемлемыми частями указанного Договора являются: тарифы по операциям с использованием банковских карт и тарифы по кредитам. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с условиями которых Вы  ознакомлены.

В соответствии с условиями Заявления Вы обязываетесь возвратить Банку предоставленный кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также  комиссию за расчётное обслуживание, либо открытие и ведение ссудного счета, посредством уплаты ежемесячных платежей в процентах. Данная комиссия частенько составляет не только третью часть от суммы кредита, а иногда и половину от суммы кредита, что фактически ставит Вас в невыгодное экономическое положение.

Взимание Банком указанной комиссии является незаконным и нарушает Ваши права как потребителя.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю, Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года отмечено, предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение,  в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)).

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ФЗ РФ от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» Основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности — руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним — инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Пункт 1 статьи 6 ФЗ РФ от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.

Таким образом, денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации — это её собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обслуживание по размещению денежных средств по таким счетам является обязанностью Банка.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300 Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 статьи 10  Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300 Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По сути, расчетное обслуживание представляет собой зачисление денежных средств в счет погашения задолженности. Данный счет не используется априори и комиссия за расчетное обслуживание счета является фактически комиссией за ведение ссудного счета, только наименование данной услуги Банком изменено.

Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54 от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления Банком в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу Банка необходимо отметить, что Банк не спрашивал есть ли у Вас банковский (ие) счет (а) в другом (их) банке (ах), которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует о том, можете ли Вы получить кредит без заключения договора банковского счета.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженность, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчётное обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» определена на основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счета заёмщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Из положений Заявления о предоставлении кредита  на неотложные нужды видно, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

Соответственно, условие договора об оплате комиссии за расчётное обслуживание, либо за открытие и ведение ссудного счета не соответствует закону.

Необходимо отметить, что в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заёмщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заёмщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, подобная квалификация кредитного договора в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредиторами  ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условие договора об обязанности заёмщика оплатить комиссию за предоставление кредита не основано на законе. Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора.  Следовательно, условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание либо за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Необходимо отметить, несмотря на то, что Вы соглашаетесь с условиями предложенными Банком в силу своей неграмотности в области юриспруденции, договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и только это имеет значение для оценки законности  положений Договора. В любом случае, судебные споры с банком ни кто не отменял и вы всегда можете обратиться в суд с иском о защите прав потребителей.

Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007 года кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» Кредитным организациям рекомендуется адаптировать в указанной норме закона политику взимания процентов и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности комиссионного вознаграждения.

Постановление Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности  положения части 2 ст.29 ФЗ РФ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности в связи с жалобами граждан О.Ю. Весиляшкиной, А.Ю. Весиляшкина, Н.Л. Лазаренко» регламентирует, что гражданин как  экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков,…. а конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод.

Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание, либо открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют и нарушают установленные законом Ваши права как потребителя.

В последние годы, судебные споры с банком, стали рассматриваться все чаще и уже в судебной практике РФ имеются принятые и вступившие в законную силу решения судов, когда Банк неоднократно привлекался к административной ответственности за ущемление и нарушение прав потребителя, а именно, Постановление Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 8 ноября 2010 г. N Ф09-9000/10-С1 (Дело N А60-11508/2010-С9), Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 13 октября 2010 г. № Ф09-8302/10-С1 (Дело № А60-7419/2010-С9), Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 02 февраля 2010 г. по делу № А32-5258/2009-33/72-38АП, Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 27 мая 2009 г. № Ф03-2226/2009.

Для того чтобы защитить свои права, вам прийдется втянуться в судебные споры с банком. Банки зачастую злоупотребляют вашими правами, а без обращения в суд с иском о признании договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки, ничего сделать не удастся.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку закон не устанавливает, что условие договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей, является оспоримым, а также не предусматривает иных последствий нарушения, следовательно, такое условие договора является ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд: по месту жительства или пребывания истца, по месту заключения или исполнения договора либо по месту нахождения организации (альтернативная подсудность).

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36                  Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, если цена иска не превышает 1 000 000 рублей. Однако, если кредит взят на большую сумму чем один миллион рублей, необходимо будет оплатить государственную пошлину в суд от суммы превышающей один миллин. В противном случае, судебныые споры с банком без оплаты государственной пошлины возбуждены не будут.

Таким образом, в случае, если возникают судебные споры с банком, в исковом заявлении Вам необходимо просить суд: освободить Вас от уплаты государственной пошлины; признать смешанный договор о предоставлении кредита  заключенный между Вами и Банком, недействительным в части условия об уплате комиссии за расчётное обслуживание либо комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применить последствия недействительности сделки; взыскать с Банка полученное по смешанному договору комиссию за расчётное обслуживание, либо комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в размере энной суммы.

Практика показывает, что судебные споры с банком за частую оканчиваются в пользу потребителя (клиента банка), при условии, что он основательно подготовится к судебному разбирательству.

Автор: Р.Н. Тачахова

Источник: Юридический отдел по арбитражным спорам.

По всем вопросам можно записаться на прием к специалистам по телефонам:

(495) 64 — 911 — 65 или 649 — 41 — 49 или (985) 763 — 90 — 66
Внимание! Консультация платная.

Бесплатно Вы можете задать свой вопрос в разделе «Вопрос адвокату»

Сделка, ничтожная сделка, Исполнение решения суда, задолженность, ЦБ РФ, Договор банковского счета, Кредитный договор, Кредитные организации, Ответственность банков, Кредит, Подсудность

11.04.2012, 345 просмотров.