Договор потребительского кредита и его специфика

• Главная
• Банковские споры
• Информация
• Договор потребительского кредита и его специфика

13.04.20122595

Первый Столичный Юридический Центр
г. Москва, Георгиевский пер., д.1, стр.1, 2 этаж
(495) 649-41-49; (495) 649-11-65

Договор потребительского кредита и его специфика

Проблемы правового регулирования договорных отношений с участием граждан-потребителей всегда в той или иной степени разрабатывались в отечественной цивилистике. Это обусловлено значением потребительских договоров как одной из основных конструкций, на основе которой возникают правоотношения с участием граждан-потребителей. Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан-потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.

Существующие сегодня потребительские договоры образуют единую систему договорных связей, которая представляет собой совокупность гражданско-правовых договоров, имеющую в своей основе единство и взаимосвязь, обладающую внутренней ценностной структурой и направленную на достижение общей цели бытового характера.

Систему договорного регулирования потребительских отношений целесообразно строить исходя из общей правовой природы данных отношений, которая обеспечивает единство потребительских договоров. При этом однородные договорные потребительские отношения должны регулироваться общими нормами права. В связи с этим для повышения эффективности правового регулирования и правоприменительной практики в гражданском законодательстве необходимо установить единую (универсальную) юридическую конструкцию договора с участием гражданина-потребителя (потребительского договора). Автор предлагает включить в Гражданский кодекс РФ главу «Продажа товаров, выполнение работ, оказание услуг с участием граждан-потребителей».

Общие положения отдельных типов договоров должны применяться к их видам, которые, в свою очередь, являются отдельными видами потребительского договора, если это не противоречит общим положениям о потребительском договоре и правовой природе потребительских отношений. Правовая регламентация данного типа гражданско-правового договора позволит также избежать проблем, связанных с появлением новых видов потребительского договора, способов оформления прав и обязанностей сторон (в виде электронной сделки), способов осуществления расчетов (посредством sms-платежей) и т.д.

Необходимость единого правового регулирования потребительских договоров вызвана их однородностью, которая обусловлена особой правовой природой такого договора, состоящей, во-первых, в особом субъектном составе, во-вторых, в особом предмете рассматриваемого договора в части предназначения объекта исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в-третьих, в однородности обязательств, возникающих из такого договора, в части применения к ним потребительского законодательства и, в-четвертых, в особом порядке заключения.

При определении понятия «потребительский договор» следует учитывать, что слово «потребительский» определяет его как тип гражданско-правового договора, указывая на особый субъектный состав и юридическую связь контрагента такого договора — с гражданином-потребителем. Под потребительским договором следует понимать согласованное волеизъявление гражданина-потребителя и хозяйствующего субъекта, совершенное в соответствующей форме, в совокупности представляющее собой соглашение, направленное на удовлетворение потребительских нужд (бытовых и (или) личных) и извлечение прибыли, на основе которого возникают, изменяются и прекращаются гражданские права и обязанности, имеющие особый правовой режим.

Как тип гражданско-правового договора, потребительский договор подразделяется на подтипы, виды и подвиды. В качестве подтипов потребительского договора можно выделить договоры по отчуждению имущества, передаче его в пользование, производству работ и оказанию услуг. Центральное место в системе потребительских договоров возмездного оказания услуг занимает кредитный договор с участием гражданина-потребителя.

Потребительский кредит — новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§  2 гл. 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Данные нормативно-правовые акты, отражая в целом правовую природу договора потребительского кредита, имеют пробелы по ряду существенных вопросов.

В гражданском законодательстве нет определения договора потребительского кредита. Автор предлагает понимать под договором потребительского кредита соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В силу того что к данному договору применяются общие положения о договоре займа, целесообразно дополнить ст. 807 ГК РФ понятием договора потребительского займа, под которым следует понимать соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При этом для договора потребительского займа следует установить ценовое ограничение, например в 5 тыс. руб. В противном случае конструкция такого договора фактически полностью будет подменять собой договор потребительского кредита, без каких-либо ограничений по субъектному составу на стороне заимодавца. В отдельных случаях это уже происходит на практике, о чем свидетельствует появление новой формы бизнеса по предоставлению займа для физических лиц.

Субъектный состав такого договора ограничивается на стороне кредитора банком или иной кредитной организацией, на стороне заемщика — гражданином-потребителем. К иным кредитным организациям Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы. Под гражданином-потребителем следует понимать физическое лицо, получающее кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Одним из признаков такого договора является целевое использование, предполагающее следующие права и обязанности сторон: обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита; обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита; право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль над расходованием предоставленных средств.

Особенность такого договора состоит также в том, что он не может быть публичным договором, т.е. банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. При этом заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения гражданина-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

Принимая во внимание массовость кредитных сделок, заключаемых в целях удовлетворения потребительских нужд посредством наличных расчетов, представляется целесообразным сформулировать определение потребительского кредита, который представляет собой потребительскую финансовую услугу по передаче банком или иной кредитной организацией (кредиторами) заемщикам — гражданам-потребителям денежных средств в наличной форме или в безналичной путем зачисления на соответствующий банковский счет в размере и на условиях, которые определены договором потребительского кредита, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

При этом следует учесть, что договор банковского счета может предусматривать расчеты с использованием банковской карты, а также кредитование в форме овердрафта.

Автор: Н.А. Внуков

Источник: Юридический отдел по арбитражным спорам.

По всем вопросам можно записаться на прием к специалистам по телефонам:

(495) 64 — 911 — 65 или 649 — 41 — 49 или (985) 763 — 90 — 66
Внимание! Консультация платная.

Бесплатно Вы можете задать свой вопрос в разделе «Вопрос адвокату»

• В состав наследственного имущества входит доля ООО
• Наследование и участие в ООО
• Возмещение участнику ООО причиненных убытков
• Корпоративные споры в отношении несовершеннолетних